Un estudio de Hashan Peiris, Himchan Jeong y Bin Zou, publicado en Variance en 2025, desarrolla un método para construir un score de riesgo a partir de datos de telemetría que cumpla con una regla regulatoria específica de Nueva York (la Ley A7614): la telemetría solo puede usarse para bajar la prima de un conductor, nunca para subirla por encima de lo que ya pagaría sin ese dato. Los investigadores construyeron una red neuronal que resume los datos de telemetría en un único score de riesgo, y lo integraron en un modelo de tarificación tradicional bajo esa restricción de "solo descuento". El resultado es más matizado de lo que parece a primera vista: el modelo con la restricción logra un ajuste mejor que los métodos tradicionales tanto dentro como fuera de la muestra, pero los propios autores advierten que la restricción puede llevar a las aseguradoras a subir la prima base general para compensar los ingresos que pierden por no poder cobrar más a los conductores de mayor riesgo detectado por telemetría.
Qué es la regla de "solo descuento"
La Ley A7614 del estado de Nueva York establece que los datos de un programa de telemetría vehicular pueden usarse para reducir la prima de un conductor según su comportamiento de manejo, pero no para aumentarla por encima de lo que esa persona pagaría sin participar del programa. En otros términos: la telemetría solo puede jugar a favor del asegurado, nunca en contra.
Esta regla busca proteger a los conductores de que sumarse a un programa de UBI (seguro basado en uso) termine, paradójicamente, saliendo más caro que no participar. El desafío técnico es que un score de riesgo bien diseñado normalmente distingue tanto a los conductores de bajo riesgo (que deberían pagar menos) como a los de alto riesgo (que en un esquema sin restricciones pagarían más), y la regla obliga a construir ese score de una forma particular.
Cómo se construyó un score de riesgo que cumple la regla
Los autores entrenaron una red neuronal que toma las variables de telemetría de un conductor —de múltiples dimensiones— y las resume en un único número: el score de riesgo. Ese score se integra después dentro de un modelo lineal generalizado (el método estadístico tradicional para calcular primas de seguro), pero con restricciones específicas sobre el score y su coeficiente de regresión para garantizar que nunca termine subiendo la prima de nadie por encima de lo que pagaría sin telemetría.
El modelo resultante logró un mejor ajuste que los métodos tradicionales, tanto en los datos usados para entrenarlo como en datos nuevos —una señal de que la restricción regulatoria no necesariamente sacrifica la calidad predictiva del modelo.
El matiz: ¿todos ganan con esta regla?
El hallazgo más interesante del estudio no es técnico sino económico: los propios autores señalan que la restricción de "solo descuento" puede llevar a las aseguradoras a subir la prima base general, para compensar los ingresos que dejan de cobrar a los conductores de mayor riesgo que la telemetría detecta pero que la regla les impide cobrar de más. En otras palabras, proteger a un grupo de conductores con esta regla puede trasladar parte de ese costo al conjunto de asegurados.
El estudio también encuentra que la regulación puede lograr su objetivo original —proteger a los buenos conductores de subas de prima— en escenarios donde hay una fuerte "selección favorable": cuando los conductores que más se benefician de sumarse al programa son, en efecto, los que manejan mejor. Para cualquiera que evalúe un programa de telemetría con fines de seguro o de flota, es una buena ilustración de que una regla bien intencionada puede tener efectos indirectos que solo un análisis cuantitativo revela.
¿Esta regulación aplica en Argentina o Chile?
No, es una regulación específica del estado de Nueva York, Estados Unidos. El estudio es relevante como caso de análisis de cómo una restricción legal específica afecta el diseño técnico de un score de telemetría, más allá de que la regla exacta no aplique en otros países.
¿"Solo descuento" significa que la telemetría nunca puede detectar mal manejo?
No. El sistema puede seguir detectando comportamiento de riesgo con total precisión; lo que la regla prohíbe es que esa detección se traduzca en una prima más alta que la que el conductor pagaría sin participar del programa. La información se sigue generando, pero su uso está limitado por ley.
¿Por qué a una aseguradora le convendría subir la prima base si esta regla la protege del riesgo?
Porque la regla le impide cobrarle más a los conductores de mayor riesgo detectado por telemetría, lo cual reduce los ingresos que de otro modo recibiría de ese segmento. Para compensar esa pérdida de ingresos, el estudio señala que una aseguradora puede optar por subir la prima base que paga todo el conjunto de asegurados.